목돈은 고금리 상품에…'13월의 월급' 꼼꼼히 챙겨라

연말연초는 직장인 재테크에서 가장 중요한 시기 중 하나다. 기업들이 일상적인 월 급여와 별도로 그해 실적에 기반한 성과급(연말 보너스)을 지급하는 사례가 많다. 이렇게 예상치 못한 목돈이 생겼을 때 미래를 위한 투자에 쓴다면 중장기 재테크 목표 달성을 앞당길 수 있다. 또 직장인의 연례행사인 연말정산도 ‘13월의 월급’을 받을 수 있는 기회다. 올해 남은 한 달 동안 작년 대비 달라진 세법 개정 사항을 꼼꼼히 살펴보고 공제액을 극대화하기 위해 소비 지출 내역 점검과 적절한 절세 금융상품 가입에 나서야 할 시점이다. ○연말 보너스는 고금리 예·적금에…연말 보너스를 재투자한다면 올 들어 지속된 금리 상승세 덕에 매력도가 크게 상승한 은행권 고금리 예·적금을 눈여겨볼 필요가 있다. 금융당국이 은행권 자금 쏠림 현상을 우려해 예금금리 인상 자제를 당부하면서 상승세가 한풀 꺾였지만 여전히 연 5%대 예·적금 상품이 적지 않다.부산은행 ‘더(The) 특판 정기예금’은 우대금리를 포함한 최고 금리가 연 5.4%에 달한다. 수협은행 ‘Sh플러스알파예금’(연 5.30%)과 전북은행 ‘JB 123 정기예금’(연 5.30%) 등도 금리가 높은 편이다. 다만 이 같은 특판 상품은 신용카드 발급이나 결제 실적 등 우대금리 요건을 꼼꼼히 살펴봐야 한다.특판 상품을 제외하고 은행권에서 가장 높은 금리를 주는 예금은 SC제일은행 ‘e-그린세이브 예금’(연 5.30%)이다. ‘SC제일 마이100통장’에서 1000만원 이하 금액을 출금해 예금에 가입하면 0.1%포인트 우대금리를 준다.우대금리 조건이 까다롭게 느껴진다면 기본금리가 높은 상품을 선택하는 게 바람직하다. 1년 만기 예금 가운데 기업은행 ‘IBK D-Day통장’ 기본금리가 연 5.03%로 가장 높다. 국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행의 예금 중에선 농협은행 ‘NH올원e예금’이 1년 만기 기준으로 0.3%포인트 우대금리를 적용해 가장 높은 연 5.1% 금리를 받을 수 있다.저축은행 등 2금융권에서는 은행권보다 대략 1%포인트 안팎의 높은 금리를 준다. 상상인플러스저축은행의 회전식 정기예금 상품이 연 6.10%로 가장 높다. 대한저축은행 ‘정기예금(인터넷뱅킹)’도 연 6.0%를 주고 있으며 다올저축은행 ‘Fi 리볼빙 정기예금(비대면)’과 OK저축은행 ‘OK e-안심정기예금(변동금리)’, SBI저축은행 ‘복리정기예금(변동금리)’ 등도 연 5.9%의 고금리를 제공한다.저축은행과 상호금융에 넣어둔 예금은 금융사 한 곳당 예금자 보호 한도인 5000만원까지 원리금을 보장받을 수 있다. 만에 하나 금융사가 부도 처리되더라도 원금과 이자를 합쳐 5000만원 범위에서 돌려받을 수 있다. 하지만 이렇게 되면 당초 약정 금리가 아니라 예금보험공사 기금관리위원회 이자율이 적용되기 때문에 금융사의 재무건전성을 따져보고 선택하는 게 바람직하다.장기로 돈을 묶어둘 여유가 있다면 보험사들이 판매 중인 저축성 보험도 추천할 만하다. 현재 동양생명(연 5.95%), 푸본현대생명(연 5.9%), 교보생명(연 5.8%), 한화생명(연 5.7%) 등이 연 5%대 후반 상품을 팔고 있다. 대다수가 5년 만기 일시납 방식이다. 향후 시중금리가 떨어질 가능성을 감안할 때 5년간 연 5%대 확정 금리를 주는 이들 상품에 목돈을 묻어두는 것도 나쁘지 않다. 다만 저축성보험은 계약자가 낸 보험료 전액이 아니라 사업비 등을 뺀 차액이 적립되는 구조여서 실제 수익률이 표면금리보다 낮을 수 있다는 점에 유의해야 한다. ○이달 연말정산 중간점검은 필수연말정산도 올해가 가기 전 반드시 중간 점검이 필요하다. 신용카드 등 소득공제가 대표적이다. 연간 신용카드 등 사용액이 총급여의 25%를 초과하면 신용카드는 초과분의 15%를, 체크카드는 30%를 공제한다. 도서·공연·박물관·미술관 등 문화비 공제율도 30%다. 다만 문화비 소득공제는 총급여 7000만원 이하에서만 가능하다. 버스나 지하철 등 대중교통과 전통시장 결제금액은 공제율 40%를 적용한다. 대중교통 사용금액은 올 하반기 분에 한해 공제율이 80%로 확대된다.연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)은 대표적인 연말정산용 금융상품이다. 두 상품을 잘만 활용해도 연말정산 때 최대 115만원까지 돌려받을 수 있다. 근로소득 1억2000만원 이하, 종합소득 1억원 이하 요건을 충족하면 연금저축에 연 400만원, IRP에 연 300만원을 납입하면 된다. 반면 근로소득 1억2000만원, 종합소득 1억원 초과 근로자는 연금저축 300만원만 세액공제 대상이다. 따라서 700만원 모두 세액공제를 받으려면 나머지 400만원은 IRP에 적립하거나 모두 IRP로만 700만원 한도를 채우면 된다. 만 50세 이상이라면 연금저축과 IRP를 합쳐 900만원(연금저축 최대 600만원)까지 세액공제가 가능하다. 다만 근로소득 1억2000만원, 종합소득 1억원, 금융소득 2000만원 초과 근로자는 공제 한도 상향 대상에서 제외된다.연금 상품은 중도 해지하면 손해를 볼 수 있어 주의해야 한다. 나중에 연금으로 받으면 연금소득세 3.3~5.5%만 내면 되지만, 중도 해지 시 세액공제를 받았던 적립금과 운용 수익에 대해 16.5% 세율의 기타소득세를 내야 한다.이호기 기자 hglee@hankyung.com

부진하던 증권주 반등…"내년 더 좋다"

올해 증시 불황에 지지부진하던 증권주가 최근 반등을 이어가고 있다. 향후 주가 전망을 두고 “내년 실적 개선이 기대된다”는 의견과 “보수적인 접근이 필요한 때”라는 의견이 부딪치고 있다.KRX 증권지수는 최근 한 달 동안(11월 2일~12월 2일) 13.75% 상승했다. 17개 KRX 섹터지수 가운데 유틸리티에 이어 두 번째로 높은 상승률을 기록했다. 같은 기간 코스피지수 상승률(4.24%)을 크게 웃돌았다. KRX 증권지수는 올 들어 10월 말까지 32.71% 하락했다. 거래대금 감소에 따른 수수료 수익 감소, 채권 금리 상승으로 인한 평가손실 확대, 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 대출 부실 우려 등의 영향이 컸다. 금융감독원에 따르면 59개 증권사의 지난 3분기 순이익은 1조4380억원으로 전년 동기 대비 42.8% 감소했다.하지만 최근 들어 주식 거래대금 증가, 채권 금리 하락, 정부의 단기 자금시장 경색 해소책 등 호재가 겹치면서 주가가 반등했다. 3분기 7조5996억원이었던 유가증권시장 하루 평균 거래대금은 4분기 들어 8조527억원으로 6.0% 증가했다.일각에서는 내년 업황이 올해보다 개선될 것이라는 전망이 나온다. 윤유동 NH투자증권 연구원은 “내년 증시가 상반기에 바닥을 다지고 하반기에 상승할 것으로 예상돼 위탁매매(브로커리지), 자산관리(WM), 자기자본투자(PI) 등의 실적 개선이 두드러질 것”이라고 말했다.반면 부동산 PF발 단기 자금시장 경색을 둘러싼 불확실성이 여전히 크다는 반론도 만만찮다. 올해 실적 부진으로 증권주의 최대 매력 요인인 배당금이 대폭 줄어들 것이라는 우려도 있다.서형교 기자 seogyo@hankyung.com

NH투자증권, 연기금처럼 투자…자산배분으로 안정적 수익

NH투자증권은 중위험 중수익을 추구하는 글로벌 자산배분 펀드인 ‘NH아문디 올바른지구 OCIO 자산배분 펀드’를 판매하고 있다. 이른바 ‘연기금처럼 투자하는 펀드’를 표방했으며 투자 전반에 ESG(환경·사회·지배구조) 관점을 적용한 점이 특징이다.외부위탁운용(OCIO)에서 추구하는 수준의 투자 목표를 달성하기 위해 설계된 공모펀드다. OCIO란 최고투자책임자(CIO)의 역할을 외부 전문가에 아웃소싱하는 것으로, 주로 연기금 등의 자산을 위탁받아 운용하는 데 특화한 서비스다.이 상품은 3년 이상 투자했을 때 예금 금리보다 두 배 이상의 연수익을 올리는 것을 목표로 잡고 있다. 중장기 목적 자금을 마련하려는 일반 투자자나 현금성 자산을 안정적으로 운용하려는 기업에 추천할 만한 펀드다. 연기금 수준의 자금 운용 안정성과 수익성을 투명하게 제공받을 수 있다고 회사 측은 소개했다.ESG 투자에 강하다는 평가를 받는 유럽 1위 자산운용사 아문디의 글로벌 자산배분 모델을 적용했다. 주식펀드, 채권펀드, 대체자산펀드 등 세 개의 모(母)펀드로 분산된 포트폴리오를 갖췄다. 자산 비중은 시장 상황에 따라 탄력적으로 조정한다. 시장에 단기 충격이 발생할 때는 적극적인 위험 관리, 환헤지 비율 조정 등을 거친다.자산 배분, 시나리오 분석, 투자펀드 선별 등에서 ESG 스크리닝에 기반해 포트폴리오를 구성한다. 회사 관계자는 “글로벌 기준의 ESG 투자는 ESG 테마에 투자하는 것이 아니라 ESG 통합 요소, 즉 투자 전반에 ESG 투자 프로세스를 적용하는 것을 의미한다”고 설명했다.이 펀드 운용을 맡고 있는 이유진 NH아문디자산운용 글로벌솔루션팀장은 “경기 국면별로 각 자산군의 추세와 변동성은 제각기 다르다는 점을 고려한 장기 자산배분 전략을 활용한다면 일반인도 연기금처럼 안정적인 재테크를 할 수 있을 것”이라고 말했다.임현우 기자 tardis@hankyung.com